Préstamos y tarjetas: el BCRA dice que los impuestos suman hasta 46 puntos a la tasa. Cómo mirar el CFT antes de pedir
- Según el Banco Central, los impuestos explican cerca del 30% del costo financiero total de un crédito y tres cuartas partes vienen de provincias y municipios.
- Qué significa para tu bolsillo y cómo comparar préstamos sin sorpresas.
En esta nota
- Cuánto suman los impuestos a los préstamos y tarjetas
- Por qué importa: la mora de las familias
- Qué es el costo financiero total y por qué es el número que tenés que mirar
- Paso a paso para comparar un préstamo antes de pedirlo
- La tarjeta, el caso más caro
- Recomendaciones para jubilados
- Preguntas frecuentes
- Fuentes
Según el Banco Central, los impuestos explican cerca del 30% del costo financiero total de un crédito y tres cuartas partes vienen de provincias y municipios. Qué significa para tu bolsillo y cómo comparar préstamos sin sorpresas.
Cuando pedís un préstamo personal o financiás la tarjeta, la tasa que te muestra el banco es solo una parte de lo que pagás. Encima se suman impuestos, y según el Banco Central (BCRA) pesan mucho más de lo que la mayoría imagina. Lo dijo el vicepresidente de la entidad, Vladimir Werning, en una exposición en la Universidad Torcuato Di Tella el 26 de octubre, que después el BCRA publicó en su sitio. Te explicamos qué dijo y, sobre todo, cómo usar el costo financiero total para no pagar de más.
Cuánto suman los impuestos a los préstamos y tarjetas
Según las estimaciones del BCRA:
- En los préstamos personales, los impuestos suman unos 32 puntos porcentuales de tasa.
- En las tarjetas de crédito, suman unos 46 puntos porcentuales.
- En los créditos hipotecarios, apenas 3,3 puntos.
En total, los impuestos representan cerca del 30% del costo financiero total que paga quien toma un préstamo. Y casi el 75% de ese sobrecosto viene de provincias y municipios, a través de Ingresos Brutos, el impuesto a los Sellos y las tasas municipales. La parte nacional, vía IVA, explica el resto.
Por qué importa: la mora de las familias
El BCRA vincula esta carga con el atraso en los pagos. La irregularidad de los créditos a familias pasó de 2,8% en diciembre de 2023 a 12,8% en agosto de 2026, mientras que en las empresas bajó. La entidad también señaló que la mora de los hogares empezó a bajar levemente (de 12,94% en julio a 12,81% en agosto) y que las tasas para personas vuelven a tender a la baja.
Además, el Banco Central se mostró en contra de poner topes a las tasas, porque con impuestos que rondan el 30% del costo total, según su visión, eso reduciría la oferta de crédito.
Qué es el costo financiero total y por qué es el número que tenés que mirar
El costo financiero total (CFT) es el indicador que incluye todo lo que pagás por un crédito: intereses, comisiones, seguros, cargos e impuestos. Los bancos están obligados a informarlo. Hay dos números que conviene distinguir:
- TNA (tasa nominal anual): es solo el interés. Sirve para calcular la cuota, pero deja afuera los otros costos.
- CFTEA (costo financiero total efectivo anual): es el costo real, con impuestos incluidos. Es el que tenés que comparar entre bancos.
Un préstamo con TNA más baja puede terminar siendo más caro si tiene más cargos o seguros. Por eso, siempre compará el CFT con impuestos.
Paso a paso para comparar un préstamo antes de pedirlo
- Definí el monto y el plazo que necesitás. Compará siempre ofertas con el mismo monto y la misma cantidad de cuotas.
- Pedí la simulación en la app o web de cada banco y anotá la cuota, la TNA y el CFTEA con impuestos.
- Revisá si la cuota es fija o si se ajusta (por ejemplo, por UVA).
- Sumá los gastos extra: seguro de vida, comisión por otorgamiento o por cancelación anticipada.
- Consultá el régimen de transparencia del BCRA en su sitio oficial, donde los bancos informan sus tasas y costos.
- Elegí la opción con menor CFT que puedas pagar sin que la cuota supere una parte razonable de tus ingresos.
Si querés ver un ejemplo con números reales, en nuestra nota sobre el préstamo de 1 millón en 24 cuotas comparamos cuánto pagás en cada banco.
La tarjeta, el caso más caro
Con 46 puntos de impuestos encima, financiar el resumen de la tarjeta es de las deudas más caras que podés tener. Si podés, pagá el total. Si no, pagá lo más que puedas por encima del mínimo y no sumes cuotas nuevas hasta ordenarte. Te lo explicamos con cuentas en la nota sobre la tasa de la tarjeta de crédito en noviembre.
Recomendaciones para jubilados
- Desconfiá de los créditos "sin requisitos" que te ofrecen por teléfono o redes. Pedí siempre el CFT por escrito.
- No firmes nada sin saber el total a devolver. Multiplicá la cuota por la cantidad de cuotas.
- Si cobrás en un banco, consultá primero ahí: muchas veces tienen condiciones mejores para quien cobra el haber en la entidad.
- Mirá tu historial: con las nuevas herramientas de datos del BCRA, tu información crediticia puede ayudarte a conseguir mejores condiciones. Lo explicamos en la nota sobre Open Finance y préstamos más baratos.
Preguntas frecuentes
¿Los impuestos se pagan aparte de la cuota?
No. Normalmente vienen incluidos en la cuota o en el resumen. Por eso conviene mirar el CFT con impuestos y no solo la tasa.
¿Por qué el hipotecario tiene tan pocos impuestos?
Según el BCRA, la carga sobre los hipotecarios es de apenas 3,3 puntos porcentuales, muy por debajo de los préstamos personales y las tarjetas.
¿Van a bajar las tasas?
El BCRA indicó que la tasa para personas volvió a tender a la baja, pero no hay una fecha ni un número oficial. Conviene comparar todos los meses.
Fuentes
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